قد تعرض جهتان نسبتين متقاربتين بينما تختلف التكلفة الفعلية بصورة واضحة. أول خطوة هي معرفة أساس النسبة: هل تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة، أم على الرصيد المتبقي، أم أنها معدل نسبة سنوي للمقارنة؟
ماذا يوضح معدل النسبة السنوي؟
تضع قواعد ساما لحساب معدل النسبة السنوي طريقة موحدة تراعي توقيت الدفعات وتكلفة الحصول على التمويل بما فيها الرسوم الإلزامية المنطبقة. وتُعامل رسوم السداد المبكر وغرامات التأخر بصورة منفصلة. اطلب المعدل المفصح عنه بدل تحويل النسبة الإعلانية بقاعدة تقريبية.
مثال على نسبة ثابتة
نفترض تمويلًا قدره 60,000 ريال لثلاث سنوات بنسبة ثابتة 4% سنويًا، دون تكاليف إضافية في هذا المثال المبسط.
| البند | الحساب | النتيجة |
|---|---|---|
| تكلفة التمويل الثابتة | 60,000 × 4% × 3 | 7,200 ريال |
| مجموع الأقساط | 60,000 + 7,200 | 67,200 ريال |
| القسط التقريبي على 36 دفعة | 67,200 ÷ 36 | 1,866.67 ريال |
هذا لا يعني أن معدل النسبة السنوي 4%. فالأصل يُسدَّد تدريجيًا، بينما احتُسبت التكلفة الثابتة على المبلغ الأصلي طوال السنوات الثلاث. ويتطلب حساب المعدل المقارن معرفة التدفقات النقدية والرسوم بدقة.
جدول عملي للمقارنة
دوّن المبلغ الصافي الذي تستلمه، والرسوم المخصومة مقدمًا، وعدد الأقساط وقيمتها، والدفعة الأخيرة إن وجدت، وإجمالي السداد. قارن عروضًا للمبلغ نفسه والمدة نفسها. تمديد الأجل قد يخفض القسط لكنه يزيد التكلفة الكلية.
اسأل أيضًا هل النسبة قابلة للتغير، واطلب الجدول المكتوب. وعند شراء أصل، قارن سعره النقدي؛ فقد تبدأ المقارنة من سعر بيع مختلف لا من نسبة التمويل وحدها.
استخدام الحاسبة بطريقة صحيحة
تساعد حاسبة التمويل الشخصي على استكشاف الأقساط. لا تُدخل نسبة ثابتة في معادلة للرصيد المتناقص وتتوقع مطابقة عرض الجهة. راجع افتراضات الأداة مقابل الجدول الفعلي والرسوم.
ويشرح دليل التورق والمرابحة بنية المنتجات الإسلامية. فهم العقد ومقارنة التكلفة خطوتان متكاملتان، ولا تغني إحداهما عن الأخرى.
افصل السعر عن القدرة على السداد
حتى العرض الأقل تكلفة قد لا يناسب ميزانيتك. اختبر أثر زيادة المصروفات الأساسية أو انخفاض الدخل قبل الالتزام بقسط ثابت.
الأسئلة الشائعة
هل أقل قسط يعني أرخص تمويل؟ ليس بالضرورة؛ راجع المدة وإجمالي السداد والدفعة الأخيرة.
هل مضاعفة النسبة الثابتة تعطيني APR؟ لا تعتمد على هذا الاختصار بدل الإفصاح الفعلي وجدول السداد.
هل انخفاض المعدل يضمن قبول الطلب؟ لا، التسعير والأهلية مسألتان مختلفتان.